Wann der Konkurs erklärt werden muss

Wenn Sie hohe Schulden haben, die Sie nicht zurückzahlen können, mit Ihren Hypothekenzahlungen im Rückstand sind und Ihnen die Zwangsvollstreckung droht, wenn Sie von Inkassobüros belästigt werden – oder all das – dann könnte eine Insolvenzanmeldung Ihre Lösung sein. Oder vielleicht auch nicht.

Ein Konkurs kann in einigen Fällen Ihre Schulden reduzieren oder beseitigen, Ihr Haus retten und die Geldeintreiber in Schach halten, aber er hat auch ernsthafte Konsequenzen, einschließlich einer langfristigen Beeinträchtigung Ihrer Kreditwürdigkeit. Das wiederum kann Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, in der Zukunft Kredite aufzunehmen, die Tarife für Ihre Versicherungen zu erhöhen und es sogar schwierig machen, einen Job zu finden.

Wichtigste Erkenntnisse

  • Die Beantragung eines Konkurses ist eine Möglichkeit, sich von einer erdrückenden Schuldenlast zu befreien, aber sie hat negative Folgen, die jahrelang anhalten können.
  • Die beiden gängigen Arten des Privatkonkurses – Kapitel 7 und Kapitel 13 – bleiben 10 bzw. sieben Jahre lang in Ihrer Kreditakte gespeichert.
  • Bevor Sie einen Insolvenzantrag stellen, sollten Sie mit Ihren Gläubigern Kontakt aufnehmen, um zu sehen, ob sie bereit sind, zu verhandeln. Viele Kreditgeber haben zum Beispiel Programme für Menschen, die Probleme haben, ihre Hypothek zu bezahlen.

Arten von Konkursen

Konkursverfahren werden von Bundesgerichten bearbeitet, und das Bundesgesetz definiert sechs verschiedene Arten. Die beiden häufigsten Arten, die von Privatpersonen genutzt werden, sind Kapitel 7 und Kapitel 13, benannt nach den Abschnitten des Bundeskonkursgesetzes, in denen sie beschrieben werden. Der Konkurs nach Kapitel 11, der oft in den Schlagzeilen steht, ist hauptsächlich für Unternehmen gedacht.

Kapitel 7, der Typ, den die meisten Privatpersonen beantragen, wird auch als reiner Konkurs oder Liquidation bezeichnet. Ein vom Gericht bestellter Treuhänder kann einen Teil Ihres Eigentums verkaufen und den Erlös zur teilweisen Rückzahlung an Ihre Gläubiger verwenden, woraufhin Ihre Schulden als getilgt gelten. Einige Arten von Eigentum können bis zu bestimmten Grenzen von der Liquidation ausgenommen werden. Dazu gehören Ihr Auto, Ihre Kleidung und Ihr Hausrat, Ihr Handwerkszeug, Ihre Rente und ein Teil des Eigenkapitals, das Sie in Ihrem Haus haben. Sie sollten das Eigentum, das Sie als befreit beanspruchen, auflisten, wenn Sie den Konkurs beantragen.

Bei einem Insolvenzverfahren nach Kapitel 13 erhalten Sie einen vom Gericht genehmigten Plan, mit dem Sie alle oder einen Teil Ihrer Schulden über einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren zurückzahlen. Einige Ihrer Schulden können auch erlassen werden. Da es nicht erforderlich ist, Ihr Vermögen zu liquidieren, können Sie bei einem Konkurs nach Kapitel 13 Ihr Haus behalten, solange Sie die vereinbarten Zahlungen weiterhin leisten.

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Bestimmte Arten von Schulden können in der Regel nicht durch einen Konkurs getilgt werden. Dazu gehören Unterhaltszahlungen für Kinder, Alimente, Studentendarlehen und einige Steuerverpflichtungen.

Der Prozess der Konkursanmeldung

Es gibt eine Reihe von gesetzlich vorgeschriebenen Schritten, die bei der Beantragung eines Insolvenzverfahrens zu beachten sind. Wenn Sie diese nicht ausführen, kann dies zur Abweisung Ihres Falls führen.

Bevor Sie einen Insolvenzantrag stellen, müssen Sie eine Kreditberatung absolvieren und eine Bescheinigung erhalten, die Sie zusammen mit Ihrem Insolvenzantrag einreichen können. Der Berater sollte Ihre persönliche Situation überprüfen, Ratschläge zur Haushaltsführung und zum Schuldenmanagement geben und Alternativen zum Konkurs besprechen. Sie können die Namen der staatlich anerkannten Kreditberatungsstellen in Ihrer Region herausfinden, indem Sie das nächstgelegene Bundeskonkursgericht anrufen oder dessen Website besuchen.

Die Beantragung des Konkurses beinhaltet die Einreichung eines Konkursantrags und von Finanzaufstellungen, die Ihr Einkommen, Ihre Schulden und Ihr Vermögen aufzeigen. Außerdem müssen Sie ein Formular zur Bedürftigkeitsprüfung einreichen, mit dem festgestellt wird, ob Ihr Einkommen niedrig genug ist, um sich für Kapitel 7 zu qualifizieren. Wenn dies nicht der Fall ist, müssen Sie stattdessen eine Insolvenz nach Kapitel 13 beantragen. Sie müssen auch eine Anmeldegebühr bezahlen, obwohl diese manchmal erlassen wird, wenn Sie beweisen können, dass Sie sich diese nicht leisten können.

Die benötigten Formulare erhalten Sie beim Konkursgericht. Wenn Sie die Dienste eines Konkursanwalts in Anspruch nehmen, was in der Regel eine gute Idee ist, sollte er oder sie auch in der Lage sein, diese zur Verfügung zu stellen.

Sobald Sie den Antrag gestellt haben, wird der Ihrem Fall zugewiesene Konkursverwalter ein Treffen der Gläubiger arrangieren, das auch als 341-Meeting bezeichnet wird, da es in der Konkursordnung vorgeschrieben ist. Dies ist eine Gelegenheit für die Personen oder Unternehmen, denen Sie Geld schulden, Fragen zu Ihrer finanziellen Situation und Ihren Plänen, diese zurückzuzahlen, zu stellen.

Ihr Fall wird von einem Konkursrichter auf der Grundlage der von Ihnen gelieferten Informationen entschieden. Wenn das Gericht feststellt, dass Sie versucht haben, Vermögenswerte zu verstecken oder andere Betrügereien begangen haben, können Sie nicht nur Ihren Fall verlieren, sondern auch strafrechtlich verfolgt werden. Sofern Ihr Fall nicht sehr komplex ist, müssen Sie in der Regel nicht vor dem Richter erscheinen.

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Nachdem Sie einen Insolvenzantrag gestellt haben – aber bevor Ihre Schulden erlassen werden können – müssen Sie einen Schuldnerschulungskurs besuchen, der Ihnen Ratschläge zur Haushaltsführung und zum Umgang mit Geld gibt. Auch hier müssen Sie eine Bescheinigung über die Teilnahme vorlegen. Eine Liste der zugelassenen Anbieter von Schuldnerschulungen erhalten Sie vom Konkursgericht oder vom Justizministerium.

Vorausgesetzt, das Gericht entscheidet zu Ihren Gunsten, werden Ihnen im Falle von Kapitel 7 die Schulden erlassen. Bei Kapitel 13 wird ein Rückzahlungsplan genehmigt. Eine Schuldenbefreiung bedeutet, dass der Gläubiger nicht mehr versuchen kann, die Schulden bei Ihnen einzutreiben.

Folgen des Konkurses

Beide Arten des Privatkonkurses haben einige negative Konsequenzen. Ein Konkurs nach Kapitel 7 bleibt 10 Jahre lang in Ihrer Kreditakte, während ein Konkurs nach Kapitel 13 in der Regel sieben Jahre lang bestehen bleibt.

Laut Experian, einer der drei großen nationalen Kreditauskunfteien, „hat die Erklärung eines Konkurses den größten einzelnen Einfluss auf die Kreditwürdigkeit.“ Es kann Sie auch als schlechtes Risiko für Unternehmen erscheinen lassen, die Ihren Bericht anfordern, einschließlich anderer Kreditgeber, Versicherungsgesellschaften und potenzieller Arbeitgeber.

Beachten Sie auch, dass es Grenzen dafür gibt, wie oft Sie Ihre Schulden durch einen Konkurs erlassen bekommen können. Wenn Ihnen zum Beispiel nach Kapitel 7 die Schulden erlassen wurden, müssen Sie acht Jahre warten, bevor Sie dies erneut tun können.

Ist ein Anwalt notwendig?

Im Gegensatz zu Kapital- und Personengesellschaften können Einzelpersonen auch ohne einen Anwalt einen Insolvenzantrag stellen. Das nennt man „pro se“. Da die Beantragung eines Konkurses jedoch komplex ist und korrekt durchgeführt werden muss, um erfolgreich zu sein, ist es im Allgemeinen unklug, dies ohne die Hilfe eines in Konkursverfahren erfahrenen Anwalts zu versuchen.

Sogar das Finanzamt ist manchmal bereit zu verhandeln. Möglicherweise können Sie den Betrag, den Sie an Steuern schulden, reduzieren oder Ihre Zahlungen über die Zeit verteilen.

Alternativen zum Konkurs

Der Konkurs ist manchmal der beste Weg, um sich von erdrückenden finanziellen Belastungen zu befreien, aber er ist nicht der einzige Weg. Es gibt Alternativen, die oft Ihre Schuldverpflichtungen reduzieren können, ohne die unangenehmen Folgen eines Konkurses.

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Mit Ihren Gläubigern zu verhandeln, ohne die Gerichte einzuschalten, kann manchmal zum Vorteil beider Seiten sein. Anstatt zu riskieren, nichts zu erhalten, könnte ein Gläubiger einem Rückzahlungsplan zustimmen, der Ihre Schulden reduziert oder Ihre Zahlungen über einen längeren Zeitraum verteilt.

Wenn Sie nicht in der Lage sind, Ihre Hypothekenzahlungen zu leisten, lohnt es sich, Ihren Kreditvermittler anzurufen, um herauszufinden, welche Möglichkeiten Sie haben, abgesehen von einem Insolvenzantrag. Dazu könnte ein Zahlungsaufschub gehören, der es Ihnen erlaubt, die Zahlungen für eine bestimmte Zeit einzustellen, oder ein Rückzahlungsplan, der kleinere monatliche Zahlungen über einen längeren Zeitraum streckt. Eine weitere Option könnte eine Kreditänderung sein, die die Bedingungen Ihres Kredits dauerhaft ändert (z. B. Senkung des Zinssatzes), so dass Sie ihn leichter zurückzahlen können. Hüten Sie sich jedoch vor unaufgeforderten Angeboten von Firmen, die behaupten, dass sie Ihr Haus vor der Zwangsvollstreckung bewahren können. Sie sind möglicherweise nichts anderes als Betrüger.

Wenn Sie dem Finanzamt Geld schulden, haben Sie möglicherweise Anspruch auf ein Vergleichsangebot, das es Ihnen ermöglicht, sich mit der Behörde auf einen geringeren Betrag als den, den Sie schulden, zu einigen. In einigen Fällen bietet der IRS auch monatliche Zahlungspläne für Steuerzahler an, die ihre Steuerverpflichtungen nicht auf einmal begleichen können.

Wann Sie Konkurs anmelden sollten

Das Konkursrecht hilft Menschen, die eine unüberschaubare Menge an Schulden aufgenommen haben – oft als Folge von hohen Arztrechnungen oder anderen unerwarteten Ausgaben, die sie nicht selbst verschuldet haben – einen Neuanfang zu machen. Aber es ist kein einfacher Prozess und führt nicht immer zu einem Happy End.

Bevor Sie also einen Insolvenzantrag stellen, sollten Sie alle Alternativen prüfen und auf einige der oben beschriebenen negativen Folgen vorbereitet sein. Wenn Sie sich entscheiden, dass der Konkurs Ihre einzige realistische Option ist – wie Hunderttausende von Amerikanern jedes Jahr – denken Sie daran, dass der Fleck in Ihrer Akte nicht dauerhaft sein wird. Indem Sie in Zukunft vorsichtig mit Krediten umgehen und Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, können Sie Ihre Kreditwürdigkeit wieder aufbauen und den Bankrott allmählich hinter sich lassen.

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